Еще недавно мне не давал покоя вопрос, а как банк узнает, что он должен начислить мне кешбэк и при этом в определенном размере? Я же не звоню в свой банк и не сообщаю о том, что купил буханку хлеба с карты и теперь мне к возврату полагается 20 копеек.
Оказывается, все дело в четырехзначном MCC-коде, без которого сегодня невозможно представить себе работу отрасли цифровой торговли. Без этих кодов банки не смогли бы правильно систематизировать любые операции с использованием банковских карт. Подробнее о том, что такое MCC-коды, зачем они нужны и как их правильно использовать в нашей повседневной жизни, разберем в этой статье.
Содержание
Что такое MCC-код?
Для начала немного занудной терминологии. Итак:
MCC (от англ. Merchant Category Code) буквально — это код категории продавца, который должен соответствовать виду деятельности организации.
Банк-эквайер — это банк, который обслуживает торговую точку, устанавливает платежный терминал и присваивает ему соответствующий МСС-код согласно основному направлению деятельности.
Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая карту, с помощью которой Вы расплачиваетесь в магазине.
Таким образом, банк-эквайер и банк-эмитент — это не всегда один и тот же банк! Хотя бывают случаи, особенно в нашей провинции, что они совпадают.
Изначально классификация MCC-кодов задается платежными системами (VISA, MasterCard, МИР). Банк-эквайер присваивает соответствующий MCC-код каждой торговой точке при установке платежного терминала.
Теперь любая покупка будет проходить с четырехзначным кодом, по которому легко определить, к какой категории относится купленный товар. Исходя из этого, банк-эмитент определяет размер кешбэка, который он Вам начислит.
Как зная MCC-код, сэкономить на покупках?
Об этом расскажу на примере своей семьи. На картинке представлены расходы нашего семейного бюджета в виде облака MCC-кодов, созданного автоматически программой по учету личных финансов. Да-да, весь учет доходов и расходов мы ведем в специальной программе. Объем одних расходов относительно других показан в виде применения разного по высоте шрифта. Сразу сделаю оговорку, что для объективности картины из облака расходов мною исключены платежи по ипотеке, взятой на строительство дома.
В номинации «самая большая статья расходов» в нашей семье побеждают затраты на продукты питания. Уверен, у значительной части населения России основные расходы также совершаются по MCC-коду 5411 (бакалейные магазины, супермаркеты). Вывод: ищем выгодную карту с повышенным кешбэком на продукты питания. Для себя я выбрал «Универсальную карту» СКБ-банка, которая дает 3% кешбэка в категории супермаркеты.
Второе почетное место у нас занимают платежи за коммуналку, которым присваивается MCC-код 4900. У абсолютного большинства банковских карт этот код находится в исключениях. Но только не у карты «Тепло» от банка Восточный, она дает 5%(!) кешбэка за оплату услуг ЖКХ при переводе на нее пенсии или зарплаты. Однако, далеко не все готовы переводить свои доходы на карту этого банка.
В таком случае можно присмотреться к Альфа-карте от Альфа-банка. Эта, бесплатная в обслуживании, карта дает 1,5-2% на всё, кроме короткого списка исключений, и к ним как раз не относятся услуги ЖКХ, а еще налоги и штрафы!
Также затратной статей в нашей семье является статья «расходы на лекарства» — MCC-код 5912 (аптеки). Семьям с маленькими детьми довольно часто приходится посещать аптеку. На банковском рынке довольно много предложений с кешбэком 5% на покупки в данной категории. Например, та же карта «Тепло» от Восточного. Еще эта категория очень часто выпадает на карте Tinkoff Black. По крайней мере у нас она встречается стабильно через раз на обеих картах от Тинькова.
По кодам 5722 (магазины бытовой техники), 5211 (строительные материалы) расходы нечастые, но крупные. Покупаем с помощью «Универсальной карты», у которой данные коды входят в категорию «Дом, ремонт». По данной категории СКБ-банк бонусирует кешбэком 4%.
Еще можно выделить немалые траты по кодам 5541 (АЗС), 5651 (одежда для всей семьи), 5661 (обувные магазины). Для них я также подобрал целевые карты. Для всего остального используются карты с кешбэком 2-3% на всё.
Таким образом, зная заранее MCC-коды торговых точек и подбирая карты под них, можно увеличить размер получаемого кешбэка.
При использовании кредитных карт тоже важно знать коды, которые могут привести к вылету из грейс-периода и не допускать подобных операций. К таким обычно относятся денежные переводы 6538, снятие наличных 6011, пополнение электронных кошельков 6051 и т.д.
Кроме того, есть операции, на которые редко кто начисляет кешбэк (пополнение мобильного телефона — 4814, налоги — 9311, штрафы — 9222, страховки — 6300, услуги ЖКХ — 4900 и другие), но которые можно использовать для карт с условиями по обеспечению оборота. Здесь важно уточнять у каждого конкретного банка, учитывает ли он данные операции при составлении ежемесячного оборота по вашей карте или нет. Информация об этом обычно прописана в условиях программ лояльности.
Если MCC-код не соответствует профилю торговой точки…
Часто встречается ситуация, при которой магазин имеет MCC-код, не соответствующий ассортименту продаваемых товаров. Это может происходить по разным причинам: банальная ошибка при настройке POS-терминала или расширение магазина с охватом новых категорий товаров, которых не было при начальной настройке терминала. Или же терминал мог достаться магазину электроники от другой торговой точки (парикмахерской, к примеру), а банк-эквайер поленился поправить код. Также возможна умышленная неправильная настройка POS-терминала с целью получения дополнительной прибыли банком-эквайером.
С другой стороны, и владельцы самой торговой точки могут указать банку-эквайеру неверное описание основного вида деятельности, чтобы он присвоил желаемый MCC-код. Это связано с тем, что на некоторые MCC-коды платежные системы вводят льготные комиссии.
Например, распространенная в России сеть магазинов «Магнит Косметик» торгует бытовой химией и косметикой, и по логике должна иметь код, что-то вроде 5977 (магазины косметики). Однако, практически всем торговым точкам этой сети присвоен код 5411. Вывод — здесь расплачиваемся картой, которая дает повышенный кешбэк в продуктовых магазинах.
Есть магазины, которые присвоили себе код 5999 (различные магазины и специальные розничные магазины). Причем, это могут быть совершенно любые торговые точки — одежды, стройматериалов, продуктов питания. А у нас в городе, например, этот код выдает частная медицинская клиника (!). Он также часто встречается в исключениях у банковских карт, и повышенный кешбэк по нему не предусмотрен.
При покупке продуктов питания на АЗС терминал выдаст тот же MCC-код, что и покупке топлива, чаще всего это будет 5541. Конечно, на заправках продукты продаются зачастую по завышенным ценам. Но учитывая, что вполне реально найти карту с кешбэком на АЗС 10%, а на супермаркеты выше 3% у Вас достать вряд ли получится, некоторые продукты на заправках приобретать даже выгоднее.
Иногда встречается еще такой момент — в одном и том же магазине при оплате картой онлайн на сайте магазина и оплате через терминал непосредственно на кассе совершение операции покупки Вам может выдать разные MCC-коды. Такое бывает у крупных торговый сетей, которые имеют несколько эквайеров и, соответственно, разные настройки платежных терминалов.
С какой карты совершить покупку?
MCC-код магазина, где Вы только что совершили покупку нельзя увидеть на чеке. Его не скажет кассир, потому что, как правило, он и сам не знает. Код можно узнать по звонку на горячую линию банка, запросив информацию о проведенной операции.
Но самый простой способ узнать MCC-код покупки — это использование адекватных мобильных приложений банков, картами которых Вы пользуетесь. Многие банки показывают коды в приложениях при просмотре истории операций. Сбер, кстати, к этим многим не относится.
А как быть, если Вы планируете совершить покупку на крупную сумму и рассчитываете на хороший кешбэк, но не знаете к какому коду привязан терминал торговой точки, и соответственно, какой картой следует воспользоваться при оплате? Тут есть три варианта решения проблемы:
- взять товар в рассрочку → совершить минимально возможный платеж → посмотреть MCC-код, а дальше оплатить остаток картой с повышенным кешбэком на данную категорию товаров;
- совершить покупку какого-нибудь мелкого товара в данном магазине → посмотреть MCC-код и оплатить желаемый дорогостоящий товар картой с повышенным кешбэком на данную категорию товаров;
- или самый жадный вариант: приходите в магазин → берете любой товар → идете на кассу → прикладываете любую карту с остатком на счете меньше стоимости товара → терминал выдает отказ,
а продавец смотрит на Вас, как на нищеброда→ в приложении мобильного банка по карте отразится попытка проведения операции по определенному MCC-коду → смотрите код → спокойно достаете другую подходящую карту с повышенным кешбэком → подходите к раздраженному продавцу и оплачиваете Ваш замечательный телевизор, холодильник или диван.
Карты, которые показывают MCC-код терминала, даже при условии недостатка денежных средств на счете, называются флагомерами. Самой распространённой из них, пожалуй, можно назвать дебетовую карту Tinkoff Black. Оставляете на ней нулевой остаток или «выкручиваете» лимиты на минимум, например, не более 100 рублей по расходным операциям (это можно настроить в мобильном приложении), и идете проводить пробную покупку.
Исходя из вышесказанного, выбираем банки с удобными приложениями для смартфонов или онлайн-сервисами! Обычно MCC-код можно посмотреть сразу только после успешной покупки какого-нибудь товара. А например, у Альфа-банка или Уралсиба онлайн-банк покажет код только спустя несколько дней после фактического проведения операции по счету. Встречается еще самый худший вариант, когда цифровой банк вообще отказывается выдавать нам MCC-код, как например, у Сбера или Газпромбанка. И это, кстати, не самая последняя причина, по которой я отказался от «Умной карты» Газпрома…
Еще хочу порекомендовать удобный справочник по всем кодам mcc-codes.ru. Здесь можно посмотреть описание всех кодов и подобрать карты, который могут дать повышенный кешбэк по конкретному коду или, наоборот, не дать вообще. Информация на данном сайте обновляется по отзывам пользователей и может не совпадать с актуальными кешбэчными программами каких-либо банков, поэтому её желательно перепроверять. Но в качестве отправной точки для поиска Вашего любимого магазина или бонусных программ банков в разрезе MCC-кодов — это отличный вариант.