При оформлении кредитной карты мы сталкиваемся с понятием беспроцентного или грейс-периода. Банковские работники зачастую не объясняют, как правильно использовать грейс-период и когда наступает время возвращать долг банку. Тем более никто не расскажет о том, как выгодно распоряжаться средствами на кредитной карте, чтобы не платить банку проценты. Подробно обо всех этих тонкостях в моей статье.
Содержание
Что такое грейс-период по кредитной карте?
Грейс-период (от англ. grace – льготный) – период, в течение которого проценты за пользование банковскими средствами не начисляются. Если за этот срок погасить задолженность по кредитке, то проценты платить не придется. Потратили с кредитки 30 000руб., но успели погасить в течение льготного периода? Вернете банку эти же 30 000 руб. Если не уложились в грейс-период, будьте любезны заплатить проценты, скажем 18% годовых или 443,83 руб. за месяц
Термины «грейс-период», «льготный период» и «беспроцентный период» означают одно и то же. В разных банках длительность грейс-периода разная, но, как правило, она варьируется от 50 до 120 дней. Практически все банки распространяют действие льготного периода только на оплату товаров и услуг. Снятие наличных, пополнение электронных кошельков или межбанковские переводы чаще всего грозят вылетом из грейс-периода.
У каждого банка свой метод расчета грейс-периода, но по большому счету все они могут быть разделены на 2 большие группы — исходя из даты формирования выписки или от даты первой покупки.
Как рассчитывается грейс-период, исходя из даты формирования выписки?
Весь период, в течение которого мы расплачиваемся кредитной картой называется расчетным. Когда наступает последний день расчетного периода, происходит суммирование всех наших расходов и формируется «выписка» с общей суммой задолженности. В дату выписки вы получаете уведомление от банка с информацией о том, какова сумма задолженности и до какого числа ее нужно погасить.
Чаще всего дата выписки совпадает с датой получения карты. Получили кредитную карту 5 марта, значит, дата выписки будет 5-е число каждого месяца. А с 6 числа будет начинаться новый расчетный период.
С момента получения выписки у нас есть некоторое время, чтобы погасить задолженность перед банком. Дата формирования выписки опережает на несколько дней дату обязательного платежа. Во многих банках это 20 календарных дней, они нужны для того, чтобы Вы погасили долг.
Теперь становится ясно, что если банк Вам обещает 50 дней беспроцентного периода, то есть скорее всего 30 из них будет приходиться на расчетный период, а 20 – на период после выписки, то есть период для погашения долга.
Все, что Вы потратили после даты выписки, войдет в следующую выписку, то есть в следующий расчетный период.
Вернемся к нашему примеру. Если день выписки 5 число, значит, при совершении покупки 6 числа мы получим максимальный расчетный период (как раз таки календарный месяц до следующего 5 числа + 20 дней на погашение долга – итого 55 дней).
А если Вы совершите покупку 4 числа, то она попадет уже на следующий день в выписку 5 числа. И у Вас останется только 20 дней на ее погашение.
Исходя из этого, становится ясно, что не у каждой покупки льготный период будет составлять 50 дней. Чем ближе к дате выписки, тем меньше дней у вас остается до окончания льготного периода.
И, наоборот, если покупку совершить после даты выписки, то временной период становится больше. Таким образом, не на все покупки действует правило 50 дней грейс-периода.
В связи с этим все крупные покупки стараемся запланировать на начало расчетного периода, чтобы получить максимальный грейс-период.
Если Вы внимательно читали предыдущую информацию, то понимаете, что с 6 числа начинается следующий расчетный период и в то же время идет период по уплате долга предыдущего расчетного периода. На рисунке видно, что эти временные интервалы идут внахлест.
Как пользоваться картой в это время? Продолжаем тратить деньги снова (они попадут в следующую выписку) и просто возвращаем сумму долга из выписки, которую прислал банк несколько дней назад. Не нужно заморачиваться и что-то высчитывать. Просто берем сумму из выписки.
Где я увижу выписку? Банк может прислать выписку на электронную почту, которую Вы указали в договоре, в Ваш личный кабинет на своем сайте, оповестить смс-сообщением или push-уведомлением в мобильном приложении банка.
В выписке Вы увидите сумму и дату, до которой нужно внести деньги. Банк предлагает нам внести так называемый минимальный платеж. Это такой платеж, который позволит избежать штрафа за неуплату. Но не позволит избежать уплаты процентов, потому что на сумму неуплаченного остатка банк начислит проценты.
Если платить проценты не хочется или более того, Вы твердо решили заработать на кредитке, необходимо уплачивать сумму из строки «платеж для беспроцентного периода» или «сумма задолженности».
С даты выписки начинается «игра» между Вами и банком:
- если гасите полностью сумму долга за расчетный период, то в выигрыше Вы – деньгами воспользовались, кешбэк получили, проценты не заплатили;
- если платите минимальный платеж, то банк заработал на Вас, потому что получил проценты за предоставленные на время средства;
- если же Вы вообще ничего не заплатите, то считайте, что проиграли крупно – начинается просрочка платежа, банк применяет штрафные санкции – начисляет неустойку или пени. Более того, данные о просрочке сразу попадут в бюро кредитных историй (БКИ) и испортят Вам кредитную историю.
Как рассчитывается грейс-период от даты первой покупки?
На некоторых кредитных картах применяется именно такой метод расчета льготного периода. Забегая вперед скажу, что если Вы редко пользуетесь кредиткой, то карты с таким периодом для Вас наиболее удобны.
Вспомним наш пример про 5-е число месяца. Так вот, в данном случае грейс-период наступает не с каждого 6 числа месяца (как в предыдущем примере), а с даты первой покупки. Совершили покупку 8 марта, значит, пошел отсчет беспроцентного периода. Допустим, он, по условиям договора, длится 70 дней. Значит, вернуть сумму долга нужно через 70 дней, т.е. 17 мая. Если в период с 8 марта до 17 мая мы будем еще что-то покупать с карты, эти расходы суммируются, и внести их нужно будет единой суммой вместе с долгом по первой покупке, т.е. до 17 мая.
Если, хотим заработать на кредитке, значит, до 17 мая вносим не минимальный платеж, а всю сумму долга! 17 мая закрывается расчетный период. А следующий начнется только после следующей покупки, даже если это случится через полгода.
Как правило, по таким кредитным картам очень долгий беспроцентный период и, казалось бы, это должно быть невыгодно банку. Но на деле здесь нас ждет подвох.
Например, по нашей кредитке грейс-период составляет 70 дней. Но если мы внимательно прочитаем договор, особенно то, что написано маааленькими буквами, то увидим, что банк нас обязывает несколько раз в течение льготного периода вносить минимальные платежи. Они рассчитываются от суммы долга по кредитке, в среднем 3-5%. Нетрудно подсчитать, что второй минимальный платеж будет больше, чем первый, потому что сумма трат уже увеличилась. А третий будет больше, чем второй именно по этой же причине.
Если Вы не внесете очередной платеж, то действие грейс-периода закончится и карета превратится в тыкву банк начислит проценты. Банк только и ждет, когда Вы зазеваетесь и пропустите очередной минимальный платеж.
На деле пропуск платежа по такой кредитке – не редкость. Аврал на работе, болезнь кого-то из близких, поездки, гости – и все! Вы забыли внести минимальный платеж…
Еще к минусам таких карт можно отнести следующее:
- легко забыть дату первой покупки и, соответственно, дату окончания грейс-периода;
- в голове сложно удержать даты минимальных платежей. Для этого нужно постоянно отслеживать ситуацию в мобильном приложении;
- невыгодно делать следующую крупную покупку в течение действующего грейс-периода, иначе сумма долга станет очень большой. Удобнее дождаться окончания действующего льготного периода и совершить покупку после него. Таким образом, начать новый льготный период;
- трудно синхронизировать действие кредитной карты с дебетовой, если вы пытаетесь заработать на кредитке. Зарплата поступает ежемесячно, а вот грейс-период не имеет никакой регулярности. В этом плане удобнее карты с расчетом грейс-периода по дате формирования выписки.
Если не уложились в беспроцентный период…
Я уже писала о том, что в этом случае банк заработает свои проценты. Рассмотрим, как он их рассчитает.
Допустим, у меня есть карта с кредитным лимитом 100 000руб, грейс-периодом 55 дней и процентом 18% годовых. С карты я оплатила путевку в Турцию стоимостью 80 000 рублей. Теперь остаток на карте 20 000 рублей, а банку я должна 80 000 рублей.
На отдыхе я забываю про всякие платежи и не вношу деньги до даты платежа по беспроцентному периоду. А вспоминаю про платеж по приезду домой – через 10 дней после окончания грейс-периода. Мой долг перед банком висит уже 65 дней (55 дней льготного периода + 10 дней просрочки) и рассчитывается так:
Сумма первоначального долга = 80 000 руб. (за путевку)
%, которые нужно уплатить за пользование деньгами = 80 000*18%/365 * 65 =2564,39 руб.
Общая сумма долга банку = 80 000 + 2564,39 = 82 564,39руб.
Кроме всего прочего, к этой сумме банк еще прибавит сумму неустойки.
Из примера видно, что оплатить проценты придется не только за 10 дней просрочки, а за весь период, как будто льготного периода и не было вовсе.
С каким грейс-периодом карту брать?
Чтобы правильно ответить на этот вопрос, нужно изучить особенности своих расходов – как часто у Вас повторяются одни и те же платежи, насколько регулярно работодатель выплачивает заработную плату, для каких нужд Вы приобретаете кредитную карту?
Возможно, Вам возможно удобнее будет взять карту с длительным грейс-периодом – до 120 календарных дней. А может быть, совершенно наоборот, 55 дней…Только, пожалуйста, не забывайте считать, когда он закончится. А еще лучше сделать себе напоминание на телефон о долговом дедлайне, чтобы за пару дней до окончания быть уже в боевой готовности и вернуть долг банку!