Сегодня я продолжу рассказ о методах управления семейным бюджетом. В фокус внимания попал метод 6 кувшинов. С одной стороны, этот метод очень прост для понимания и применения в обычной жизни. С другой, он невероятно эффективен для ведения личного и семейного бюджета. Почему? Рассказываю далее в статье.
Управлять семейным бюджетом — это не «заработать и потратить», а «заработать и потратить с умом». Все мы знаем простое правило финансово успешного человека: «Тратить меньше, чем заработал». Вот только следовать ему получается у немногих. Чаще всего люди «сливают» все заработанное в ноль и ко дню выдачи зарплаты остаются с копейками на карте и в кошельке.
Если в этом описании Вы узнали себя, значит, пора брать в руки контроль на собственными средствами и тщательно планировать, сколько нужно заплатить по кредитам и отложить, а сколько можно потратить на различные покупки. Метод 6 кувшинов отлично подходит для этого. В нем есть все — и потратить, и сохранить.
Автором «правила кувшинов» является Т. Харв Экер — автор методик по личностному развитию и достижению финансового благосостояния. Данный метод он впервые описал в книге «Думай как миллионер» (2008г.).
Содержание
Суть метода 6 кувшинов
Данный метод предполагает, что все средства семьи нужно условно разделить на 6 кувшинов (конвертов, карт) в пропорции 55% — 10% — 10% — 10% — 10% — 5%.
Кувшин №1 – Необходимые расходы (Necessity Account, NEC) – 55%
Деньги, «лежащие» в этом сосуде, предназначаются для покрытия постоянных ежедневных и ежемесячных расходов. К ним относятся: покупка продуктов питания, необходимой одежды и обуви, оплата коммунальных платежей, мобильной связи и транспортных расходов, приобретение лекарств. Кроме того, сюда же входят платежи по кредитам.
Конечно, взнос по кредиту трудно назвать расходом первой необходимости. Но платить его так или иначе придется, чтобы не попасть в долговую яму. Поэтому ежемесячные платежи по всем видам кредитов «попадают» в первый сосуд.
Кувшин №2 – Развлечения (Play Account, PLAY) – 10%
Эта часть бюджета предназначена для проведения приятного досуга и финансирования своего хобби. На эти деньги можно сходить в кафе, театр, кино. Метод 6 кувшинов позволяет нам отдохнуть, но лишь в пределах 10% от запланированных трат!
Кувшин №3 – Накопления (Financial Freedom Account, FFA) – 10%
Средства в этом сосуде должны быть направлены на создание накоплений и впоследствии инвестиций. Их можно положить на депозит или купить ценные бумаги, создав тем самым пассивный источник дохода. Смысл заключается в том, чтобы эти деньги ни в коем случае не тратить, а получать с них проценты. Миссия сосуда — обеспечить финансовую независимость.
Кувшин №4 – Образование (Education Account, EDU) – 10%
Деньги в данном кувшине следует потратить на образование, самообразование и развитие. Сюда относятся покупка книг, оплата различных курсов, секций. На самом деле данный кувшин очень важен, так как в современном мире приходится постоянно развиваться и самосовершенствоваться. Сейчас очень часто можно услышать о необходимости приобретения soft skills — так называемых надпрофессиональных навыков и умений, приобретаемых человеком уже после получения основного образования, и очень необходимых для построения успешной карьеры.
Кувшин №5 – Личные запасы (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) – 10%
Средства из этого кувшина рекомендуется использовать для покупки дорогостоящих товаров, которые займут значительную долю в бюджете, если их приобрести с одной заработной платы (плазменный телевизор), либо вообще требуют накоплений (автомобиль). Деньги в кувшине №5 как раз и нужны для таких покупок.
Если же Вы не планируете ничего покупать, то деньги можно накапливать и создать из них финансовую подушку — резерв на случай непредвиденных расходов. Вкладывать или инвестировать эти средства не рекомендуется. Они должны быть всегда доступны, если вдруг случится форс-мажор.
Кувшин №6 — Благотворительность и подарки (Give Account, GIVE) – 5%
Мне очень импонирует, что есть такой шестой кувшин. С одной стороны, он позволяет радовать родных и близких приятными подарками, с другой, совершать богоугодное дело — тратить на благотворительность. Вы можете пожертвовать фонду по борьбе с различными заболеваниями, приюту для животных, экологическому сообществу или просто помочь нуждающимся, тем кто оказался в трудной ситуации.
Преимущества данного метода
- позволяет не записывать ежедневные траты! В начале месяца Вы распределяете все средства по 6 кувшинам и тратите только в пределах запланированных сумм, контролируя в течение месяца остаток в каждом кувшине;
- понятен и отлично подходит для тренировки финансовой дисциплины, особенно тем, кто делает первые шаги в мире финансовой грамотности. (Еще один простой способ управления семейным бюджетом описан в этой статье);
- учит всем действиям с деньгами — распределять, экономить, накапливать и сохранять;
- легко адаптируется под нужды конкретной семьи. Можно рассчитать другие пропорции расходов, скажем, 55% — 5% — 10% — 15% — 10% — 5%, то есть «урезать» расходы на развлечения и увеличить на образование, если вдруг в данный момент Вы оплачиваете обучение ребенка в ВУЗе;
- мотивирует развиваться и быть конкурентоспособным на рынке труда в современном мире (я имею ввиду наличие кувшина №4).
Недостатки метода 6 кувшинов
- может применяться только в тех семьях, где муж и жена ведут общий бюджет. Если у одного из супругов часть денег остается «в заначке» для каких-то своих целей, то и смысла в этом методе нет. В этом случае запланированные пропорции расходов не будут соответствовать фактическим и как тогда контролировать выполнение бюджета — непонятно;
- наличие кувшина №2 (расходы на развлечения) расслабляет и отнимает деньги от достижения других финансовых целей;
- семьям, имеющим ипотеку трудно, уложить все необходимые расходы в кувшин №1. По факту, расходы первой необходимости в таких семьях составляют 70, 80, а то и все 100% имеющихся средств.
Как заставить данный метод работать еще эффективнее
- Не рекомендуется в течение месяца брать деньги из одного в кувшина и класть их в другой. Весь смысл состоит в том, чтобы уложиться в запланированную сумму.
- Остатки в кувшинах в конце месяца, следует направлять на создание накоплений (например, финансовой подушки) или сокращение долговой нагрузки (досрочное погашение кредитов).
- Если размер кувшина №1 у Вас больше 55% от всех доходов, то уменьшите суммы в кувшинах №2, №5, №6. Также пересмотрите свои расходы на питание, уменьшите долю дорогой одежды, оптимизируйте расходы на коммунальные услуги.
- Незапланированные доходы направляйте в кувшины №3 или №4.
- Адаптируйте метод под свою семью — измените количество кувшинов или их объем. Главное в управлении семейным бюджетом — понять куда уходят деньги и взять это дело под контроль.
- Не жалейте себя! Цель — есть цель, и достигнуть ее поможет только финансовая дисциплина.
Многие мои знакомые скептически относятся к управлению семейным бюджетом. Это нормально: у нас всех разные доходы и расходы, разные семьи, разные ценности и убеждения. Но если Вы попробуете взять под контроль свои финансы и увидите, сколько денег уходит впустую (вредные привычки, фастфуд, ненужные вещи), то расстроитесь, что не сделали этого раньше. Хотя начать никогда не поздно!