Как выбрать дебетовую карту?

Рынок пластиковых карт в России завален сотнями разных предложений от банков. В погоне за клиентом кредитные организации наперебой выпускают карточки одну выгоднее другой и от этого многообразия голова идет кругом… Перед нами появляется непростая задача — выбрать самую лучшую дебетовую карту для своих нужд.

В этой статье мы рассмотрим на что следует обратить внимание при анализе банковских предложений, и как подобрать самые выгодные дебетовые карты лично для Вас.

Подбираем дебетовую карту пошагово

Карты, которые нас интересуют можно условно разделить на три группы:

• с повышенным кешбэком на определенные категории покупок (5-10%);
• с высоким процентом на остаток (ПНО) для хранения части денег;
• базовые карты для оплаты всех прочих покупок с кешбэком свыше 1%.

Удобно, если карта отвечает сразу нескольким условиям, но такое бывает достаточно редко. Обычно нам предлагают что-то одно — либо высокий кешбэк, либо высокий ПНО. А может и то, и другое, но тогда обслуживание будет платным, а для обеспечения бесплатности обслуживания дебетовой карты нужно соблюдать практически невыполнимые условия. В общем, универсальных карт не бывает, поэтому для максимально эффективного использования приходится иметь в кармане несколько штук.

Итак, что же нужно сделать, чтобы грамотно и максимально выгодно выбрать дебетовую карту?

1. Выделяем наиболее затратные статьи расхода в семейном бюджете. Здесь здорово помогает ведение семейного бюджета. Во-первых, сразу можно определить какой оборот денежных средств в месяц/год вы проводите. Во вторых, можно проанализировать расход по каждой категории товаров и услуг за определенный период времени;
2. Переходим на сервисы подбора карт, например banki.ru или sravni.ru. Сортируем карты по размеру кешбэка в интересующих нас категориях;
3. Выписываем десяток карт из топ-рейтинга. Переходим на сайты банков и изучаем. Только изучать нужно не рекламную презентацию карт на главной странице сайтов, а пдф-ки (pdf-файлы) с полной информацией об условиях кешбэчных программ и обслуживания карт.
4. Отсеиваем карты с невыполнимыми условиями или невозможностью доставки в ваш населенный пункт (например, мы очень хотели бы иметь карту Card Plus от КЕБ, но нам отказали в доставке ее в наш провинциальный город).
5. Составляем список карточек с повышенным кешбэком в категориях и карточек с процентом на остаток.
6. Исходя из вышеизложенного составляем список базовых карт.
7. Отвечаем на вопросы: на какую карту будем получать зарплату? Как её раскидывать по другим картам без комиссии? Как обслуживать все карточки без комиссии? Резюмируем полученную информацию, делаем окончательный выбор и подаем через сайты банков заявки на оформление карточек.
8. Для получения карточек чаще всего все равно придется посетить офисы банков и поставить свой автограф в договоре. На данном этапе многие менеджеры навязывают различные страховки, кредиты, подключают платное смс-оповещение. Отказываемся от всего сразу. На свой смартфон устанавливаем мобильные приложения для отслеживания трат и пользуемся на здоровье.

Как выбрать дебетовую карту: основные критерии

• «Сколько стоит обслуживание карты?» — В лучшем случае карты должны быть бесплатными, без всяких звездочек. Но чаще они бывают условно-бесплатными, с необходимостью выполнения каких-либо условий. Например, банк может требовать обеспечить определенный оборот в месяц по карте, или держать определенный неснижаемый остаток денежных средств, или открыть вклад/взять кредит в этом же банке. Очевидно, что платная карта должна давать кешбэк, покрывающий расходы на её обслуживание.
• «Можно ли бесплатно пополнить данную дебетовую карту?» — Практически все карты бесплатно пополняются с помощью card2card (дословно «с карты на карту») из интернет-банка или мобильного приложения банка, выпустившего эту карту. Редко, но бывают банковские комиссии на пополнение своих же карт. Ну как редко, по-моему кроме Сбера никто этим не занимается, все другие банки поощряют пополнение своих карточек.
• «Как бесплатно вывести деньги с карты?» — А здесь уже вопрос кроется в том, не берется ли комиссия за вывод средств с карты? Позволяет ли карта бесплатно стягивать с себя деньги и снимать наличные? То есть, она не должна являться «антидонором».
• «Подключен ли банк к системе быстрых платежей (СБП)?» — Эта система позволяет осуществлять переводы в другие банки, также подключенные к СБП, без комиссии до 100 тыс. руб. в месяц.
• «Начисляются ли проценты на остаток собственных средств?» — Деньги на карте не должны лежать мертвым грузом, на них должен начисляться процент на остаток по аналогии с банковским вкладом.

Сложно выбрать дебетовую карту одновременно и с высоким процентом на остаток, и с повышенным кешбэком… Мой совет: заведите себе «карточку-донор» с высоким процентом на остаток, с которой будете раскидывать деньги на карты с повышенным кешбэком, а оставшуюся сумму хранить в качестве накоплений. Как вариант, банки часто предлагают открыть накопительный счет (с повышенным ПНО), с которого можно осуществлять моментальные переводы на карточку и обратно за пару кликов в мобильном приложении.

Важно, чтобы начисление процентов было на ежедневный остаток. Часто банки предлагают вроде бы высокий номинальный ПНО, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что процент начисляется на минимальный остаток. Это значит, что если хотя бы в один из дней за отчетный период на карте не было денег, то ПНО не будет вообще, потому что минимальный остаток в данном случае — 0 руб.

• «Могу ли я вообще получить эту карту?» — если Вы живете в Москве, Питере или любом городе-миллионнике, то особых проблем с получением любого банковского пластика быть не должно, так как большинство банков имеют свои отделения в крупных городах или организуют туда доставку.

Другое дело, если Вы живете в каком-нибудь Хохотуе (реальное название села, кстати), и присутствие кредитных организаций ограничивается только вездесущим Сбербанком и парой-тройкой банков помельче.
За «вкусной» картой придется самостоятельно ехать в город присутствия банковского отделения.

В этом случае оставляете заявку онлайн на сайте банка, ждете звонка от маринки о готовности карты, планируете свои дела на поездку и вперед! От Вас потребуется только подпись при получении карты, и о посещении банка можно забыть до истечения срока действия карты (в том случае, если вдруг захотите её перевыпустить).
Если этот заморочливый путь не для Вас, поищите другие варианты дебетовых карт.

На что еще обратить внимание?

Обзоры на сторонних сайтах про банковские карточки быстро устаревают. Банки имеют право (и этим активно пользуются) менять условия кешбэчных программ в одностороннем порядке. Как правило, в сторону ухудшения. Актуальную информацию по нюансам в обслуживании, начислении кешбэка и последних новостях можно найти на форуме banki.ru, где каждая тема посвящена отдельно выпущенной карте.

Старайтесь выбирать банки с удобным интерфейсом мобильного банка или личным кабинетом. По версии консалтинговой компании Markswebb лучшие мобильные приложения разработали Тинькофф Банк, «Ак Барс» и Альфа-Банк. Также банк должен показывать MCC-код операций. На первых порах придется узнать какие коды назначены на терминалах супермаркетов, аптек, АЗС, магазинчиках у дома и прочих торгово-сервисных предприятий, куда ступает ваша нога. По MCC-кодам вы поймете оплата какой именно картой в каждом магазине принесет вам максимальный кешбэк.

Если заморачиваться лень…

Чтобы оптимально выбрать дебетовую карту (карты), которая позволит выжать максимум кешбэка из ваших расходов придется перелопатить уйму информации. Если заморачиваться лень, и Вы в принципе не хотите иметь много карт, можно просто выбрать дебетовую карту с кешбэком свыше 1% на все.

Например, из таких карт сейчас можно взять:

• «Прибыль» от Уралсиба (кешбэк 3% на все баллами. Раз в год 6000 баллов можно обменять на 9000 руб. + ПНО — 5,25%);
• «Opencard» от банка Открытие (до 3% на все, но довольно сложно выполнить условия для начисления такого кешбэка. Реально — 2% кешбэка);
• «ВостОк» от Восточного банка (категория «Все включено» дает 2% кешбэка на все и 5,5% ПНО с очень простыми условиями для выполнения);
• «Кешбэк» от Райффайзенбанка (честные 1,5% на все, без всяких условий, бесплатное обслуживание);
• «Твой Кешбэк» от банка ПСБ (категория «Привилегия №1» дает 1,5% на все при обороте в месяц от 5000 руб.).
• «Альфа-карта» от Альфа-банка (1,5% кешбэка на покупки при обороте в месяц от 10000 руб., 2% — от 100000 руб., бесплатное обслуживание). При оформлении по ссылке получите 500 руб. на карту после первой покупки;

Данные карты бесплатны или бесплатность обслуживания по ним достигается очень просто. Конечно, у каждой из них есть свои нюансы в начислении кешбэка, пополнении и переводах, наличии ПНО. Но выбор любой из этих карт в любом случае принесет намного больше в семейный бюджет, чем 0,5% «спасибок» от Германа Грефа.