Как выбрать кредитную карту?

Сегодня поговорим о том, как выбрать кредитную карту. Кредитная карта, как и другая пластиковая карта банка, является платежным инструментом. Ей можно расплатиться в любом магазине, аптеке, кафе, АЗС, где принимают безналичную оплату. В отличие от дебетовой карты, при расчете кредиткой мы используем заемные средства, т.е. берем у банка в долг. А далее работает схема обычного кредита – за предоставленные на время деньги, необходимо уплатить проценты.

Как возвращать деньги на кредитную карту?

Все заемщики делятся на 2 крупные категории по времени возврата денег банку:

• одни возвращают долги ежемесячно небольшими суммами с уплатой основного долга и уплатой процентов. Этой схемой возврата пользуется большинство людей. Берут в долг большую сумму в пределах кредитного лимита, а возвращают в течение длительного периода. Почему? Потому что платят всего лишь минимальный платеж — сумму, которую нужно положить на счет, чтобы не возникло штрафа за просрочку. Проценты по кредитке, как правило, драконовские, поэтому вариант использовать такой кредит вообще невыгоден. Лучше уж оформить потребительский кредит через отделение банка.
• другая категория людей, наиболее дисциплинированных, стремится вернуть долг в течение льготного периода, в который проценты не начисляются. Этот же вариант возврата денег нужно использовать, если Вы планируете заработать на кредитной карте.

Что такое лимит по кредитной карте?

Кредитный лимит – это сумма заемных средств, которую банк готов Вам предоставить. Большинство кредитных лимитов для физических лиц начинается с суммы в 50 000 руб. и заканчивается суммой в 500 000руб. Но это все индивидуально. Кредитный лимит каждому клиенту банк устанавливает, исходя из ежемесячного дохода клиента, его долговой нагрузки и качества кредитной истории. Чем больше Ваша зарплата, тем больший кредитный лимит Вам могут предложить в банке.

Настоятельно не рекомендую брать сумму кредитного лимита больше суммы ежемесячной заработной платы: больше лимит — выше соблазн потратить незаработанные деньги и влезть в долги.

Зачастую банки пытаются увеличить кредитный лимит уже во время использования карты клиентом. Если Вы являетесь зарплатным клиентом банка и вовремя погашаете задолженность по кредитке, то вероятнее всего в скором времени получите смс-уведомление о возможности повышения кредитного лимита. Ни в коем случае не соглашайтесь, если только сумма ежемесячных доходов у вас не выросла. Почему? Еще раз внимательно перечитайте два абзаца выше.

Что такое кредитная история?

Это совокупная информация о всех кредитах и займах, которые Вы брали когда-либо в жизни. Она выступает лакмусовой бумажкой Вашей честности и порядочности в вопросах погашения кредитов и займов. Хранятся кредитные истории в бюро кредитных историй (БКИ). Банки обращаются в БКИ, чтобы узнать информацию о финансовой чистоплотности заемщика. Любое отступление от правил возврата долга банку или микрофинансовой организации может всерьез и надолго испортить Вам кредитную историю.

Выбираем кредитную карту: основные характеристики

• Процентная ставка по карте — наверное, Вы думаете, что это один из самых важных критериев выбора карты. Кажется, что большой процент иметь невыгодно – возникший форс-мажор и Вы забыли о дате платежа. Чем больше процент, тем больше заплатите банку. Но если хорошо подумать, то проценты по кредитке существенно превышают проценты по обычному потребительскому кредиту. Тогда уж проще обратиться в операционный офис банка и оформить кредит на потребительские цели.

А вот если Вы, как и я, планируете пользоваться кредиткой только во время беспроцентного периода, то данный критерий полностью теряет свою актуальность.

• Процент кешбэка по карте — он может быть одинаковым на все категории покупок, например 1-3% на все. Или повышенным на некоторые категории, например, оплата покупок в категории «АЗС» может принести Вам 5% кешбэка по определенным кредитным картам. Понятно, что вторая карта будет выгоднее, если бензин является весомой категорий в Вашем семейном бюджете.

Подобрать для себя оптимальный кешбэк несложно, если проанализировать свои расходы за несколько месяцев. Есть и такие категории расходов, на которые практически ни один банк не будет начислять кешбэк – уплата налогов и штрафов ГИБДД.

• Стоимость годового обслуживания карты — сумма, которую нужно уплатить банку в год за обслуживание банковского счета, привязанного к карте. Удобнее и выгоднее всего открывать кредитку с бесплатным обслуживанием. Но подойдет вариант и с условно-бесплатным обслуживанием. Т.е. если в месяц совершать покупки на определенную сумму, то и платить ничего не придется.

Будьте бдительны! Иногда для привлечения новых клиентов банки предлагают бесплатное обслуживание, но только в первый год действия карты! А потом, со 2-го года начинают снимать комиссию за обслуживание. Причем банк хочет успеть, пока клиент не опомнился и не закрыл кредитку, поэтому снимает сумму за обслуживание кредитного счета сразу на год вперед.

Давайте я объясню, как понять, выгодна или нет для Вас кредитка с комиссией за обслуживание карты. Допустим, Маша в месяц тратит 60 000руб., из них:

• 20 000руб. – на продукты питания в супермаркетах,
• 10 000руб. – на оплату услуг ЖКХ,
• 10 000руб. – на бензин,
• 10 000руб. –на покупки в категории «детские товары» — смесь, игрушки, одежда ребенку,
• еще 10 000руб. набирается в категории «прочие товары».

Кроме того, Маша является добросовестным клиентом и не допускает просрочек. Банки предлагают Маше разные кредитки.

Кредитка №1 – кешбэк составляет 2% на все категории расходов и банк не берет комиссию за обслуживание карты.
Кешбэк за месяц = 60 000*2% = 1200 рублей.

Кредитка № 2 – кешбэк составляет 5% на покупки в категории «детские товары» и по 1% на другие категории покупок. При этом комиссии за обслуживание по данной карте нет.
Кешбэк за месяц = 10 000*5% + 50 000*1%= 500+500= 1000 рублей.

Кредитка № 3 – кешбэк составляет 5% в категории «покупка продуктов питания в супермаркетах», 1% на прочие категории покупок и присутствует комиссия за обслуживание 1200 рублей в год, которая списывается равными долями ежемесячно, т.е. по 100 рублей в месяц.
Кешбэк за месяц = 20 000*5%+40 000*1% — 100 = 1000+400-100 = 1300 рублей.

Из расчетов видно, что в Машином случае выгоднее завести кредитку №3. Однако, Маше следует внимательно читать кредитный договор, чтобы не пропустить такие подводные камни, как «комиссия за обслуживание карты, начиная со 2 года использования».

• Продолжительность грейс-периода — это период, в течение которого можно пользоваться денежными средствами без процентов. Успели вернуть банку деньги в течение льготного периода — проценты не платим, а, значит, ничего не теряем. Кажется, что выгоднее оформить карту, если грейс-период длительный. На деле это не так. Банк пытается компенсировать доставленные себе неудобства и предлагает либо низкий процент кешбэка по такой карте, либо существенную комиссию за обслуживание.
• Комиссия за снятие наличных – банки на такие операции чаще всего не применяют условия беспроцентного периода. Либо разрешают снимать наличные в пределах определенной суммы, но уменьшают сумму кешбэка или назначают комиссию за обслуживание. Опять-таки, если постоянно держать в голове, что кредитную карту нужно использовать только для безналичных расчетов, то данный критерий перестает пугать.
• Удобство возврата денег на кредитную карту – изучите каким образом можно вернуть долг банку и как быстро происходит эта процедура. Согласитесь, что не очень удобно бежать в дату погашения в терминал или банкомат и платить там. Сыграть против Вас может и длительный межбанковский перевод с карты другого банка. Изучите, сколько дней Вам на это понадобится. Также минусом будет наличие межбанковских комиссий. Помните, что деньги должны поступить на счет до 00 ч. 00 мин. даты погашения кредита. Если деньги поступят не в полном объеме (хотя бы на рубль меньше) или на 1 день позднее, сразу начнется просрочка и расчет заработанных банком процентов.

Для чего банк выпускает кредитную карту?

При наличии финансовой дисциплины удобно иметь и использовать кредитную карту. И казалось бы для клиента сплошные плюшки! Подозреваю, что на языке у Вас уже вертится вопрос: «А какая выгода от выпуска кредиток банку?»

Ну, во-первых, в большинстве случаев банки просто ждут, когда мы оступимся и пропустим очередной платеж или внесем меньшую сумму. В этих случаях сразу начинают начисляться проценты, как в случае с обычным кредитом. Причем процентные ставки по кредитным картам всегда превышают процентные ставки по обычным потребкредитам.

Во-вторых, иногда за наличие кредитной карты приходится платить. Это называется годовое обслуживание. Сумма годового обслуживания может списываться со счета карты 1 раз в год или ежемесячно (смотрим условия договора). Хотя все чаще сейчас встречаются кредитки с бесплатным обслуживанием, просто по ним нужно делать определенный ежемесячный оборот, например, 10 000руб.

В-третьих, банк зарабатывает на эквайринге (комиссия с продавца за перевод денег).

Например, сумма Вашей покупки составляет 2 000руб., но не все эти деньги получит магазин. 2% от суммы покупки он заплатит банку за перевод денег с Вашей карты на свой расчетный. Т.е. 1960руб. – магазину, 40руб. – банку.

В-четвертых, банки часто навязывают владельцам своих карт платное смс-информирование. Я, например, его всегда отключаю. Меня вполне устраивают бесплатные push-уведомления, а также история совершенных операций в приложении мобильного банка.

В-пятых, банк зарабатывает на процентах по операциям снятия наличных или переводах средств с кредитных карт. Клиенты просто забывают, что этого нельзя делать. Либо делают это случайно по незнанию. Это в первую очередь относится к оплате коммунальных услуг. Если Вы оплачиваете коммуналку по реквизитам, то такая операция чаще всего выступает как перевод, плюс на сумму транзакции еще дополнительно накручивается комиссия.

В этом случае есть выход: оплачивайте коммунальные услуги через личные кабинеты на сайтах ресурсоснабжающих организаций. Такой платеж будет считаться покупкой и банк Вам не предъявит проценты за совершение данного вида операций по кредитной карте.

Вот собственно и все, что я хотела бы Вам сказать по поводу кредитных карт. Это удобный платежный инструмент, при грамотном использовании которого можно не только не потерять, но даже заработать. Спокойно сядьте и подумайте, для каких целей Вам нужна кредитная карта, сможете ли Вы дисциплинированно ей пользоваться, изучите все критерии, и тогда станет ясно, что не так страшен черт, как его малюют…