Одним из интересных способов пополнения семейного бюджета является заработок на кредитной карте. Конечно, неправильно говорить, что зарабатывать можно только на одной кредитке. На самом деле заработок заключается в использовании тандема «кредитка-дебетовая карта». Подробно читайте далее в статье.
Содержание
Суть заработка на кредитной карте
Вся соль состоит в использовании денег банка только в течение грейс-периода. Помним, что в этом случае нам не придется платить проценты. А за покупки по карте банк нам еще дополнительно будет начислять кешбэк. Мы приобретаем товары за безналичный расчет, а через несколько дней определенный процент возвращается Вам на карту в виде рублей, баллов, бонусов партнеров или миль. Сейчас банки дают кешбэк даже на кредитные карты, а не только на депозитные. Исходя из собственного опыта скажу, что удобнее получать кешбэк рублями, возвращающимися на карту, потому что их можно сразу потратить на последующие покупки без ограничений.
Пример: банк дает 2% кешбэка на любые категории покупок. Значит, совершив покупку на 20 000рублей, Вы сможете вернуть себе на карту:
Кешбэк = 20 000*2% = 400 руб.
Чем больше сумма покупок и выше процент, тем больше вернется Вам на карту.
Кроме кредитки нам еще понадобится дебетовая карта с процентом на остаток (ПНО). Банку выгодно, если мы храним на деньги на карте, потому что это улучшает его финансовые показатели. А банк за это поощряет нас и выплачивает нам процент на остаток по карте. Это очень похоже на хранение денег на депозите, только удобнее. При досрочном снятии денег с депозита мы теряем доход, потому что процент пересчитывается по ставке «до востребования», а не по ставке, указанной изначально в договоре. При снятии денег с дебетовой карты такого не происходит — денежными средствами можно воспользоваться без ограничений и потери доходности.
Пример: банк дает 5,25% годовых на остаток по карте. Значит, при грубом расчете, за месяц хранения на карте 50 000 рублей, Вы получите вознаграждение:
ПНО =5,25%/12*50 000 руб. = 218,75 руб.
Чем больше сумма денег на карте и выше процент на остаток, тем больше получите вознаграждение от банка.
Я подробно все это описываю, чтобы подвести Вас к самой схеме заработка.
Схема заработка на кредитной карте
Итак, Вам необходимо иметь 2 карты – дебетовую с ПНО и кредитную с кешбэком.
Получаем заработную плату и отправляем ее на дебетовую карту с ПНО. А деньгами пользуемся с кредитки. В конце льготного периода, когда необходимо вернуть банку его средства, снимаем сумму с дебетовой карты и пополняем кредитку. Таким образом, мы будем использовать кредитку для покупок, а дебетовую карту — для прокручивания денег.
Вообще удобнее перевести зарплату на нужную дебетовую карту и не тратить время на переводы. Для этого нужно написать заявление на работе и указать реквизиты карты, куда Вы хотели бы получать кровно заработанные. Теоретически работодатель отказать не может.
Пример расчета заработка на кредитной карте
В месяц семья Ивановых тратит на покупки продуктов питания, бытовой химии, одежды и обуви, бензин, лекарства, корм для кошки, игрушки и развивающие пособия для ребенка 40 000руб. При этом все расходы оплачиваются безналичным платежом.
Примем условно, что у главы семьи есть кредитка с кешбэком 2% на все категории покупок, т.е. в месяц Ивановы получают 800руб. кешбэка:
Кешбэк = 40 000 * 2% = 800 руб. в месяц.
Идем дальше — считаем процент на остаток по дебетовой карте.
Господин Иванов отправляет заработную плату на дебетовую карту с процентом на остаток 5,5% годовых.
ПНО январь = 5,5%/365*31*40 000 = 186,85 руб.
Т.е. к концу января семья Ивановых «заработает» суммарно:
Сумма «заработка» за январь: кешбэк + ПНО = 800+186,85 = 986,85 руб.
Таким образом, на начало февраля на дебетовой карте с ПНО к сумме заработной платы 40 000руб. прибавляется «заработок» на сочетании кредитной и дебетовой карт в размере 986,85 руб. И в феврале процент на остаток будет начисляться уже не на 40 000, а на 40 986,85руб.
Для удобства расчета я предположу, что сумма ежемесячных трат условно постоянна и по-прежнему будет составлять 40 000руб., сумма дохода с основного места работы также не меняется в течение календарного года. А вот сумма процента на остаток по дебетовой карте будет каждый раз больше, потому что сам остаток на карте будет больше с каждым месяцем, хотя процентная ставка не меняется.
Таким образом, в феврале Ивановы заработают еще 972,93руб. к семейному бюджету, а в марте — еще 996,00руб и т.д. Итого за год семья Ивановых вернет себе 9600,00 руб. кешбэком и 2 503,19 — получит как процент на остаток по дебетовой карте. Итого, в год на связке «кредитка-дебетовка» семья заработает 12 103,19руб.
Сразу поясню, что в данном примере я считала, что карты семьи Ивановых не имеют платы за годовое обслуживание. Если Вы платите банку за это, то в своей таблице добавляете еще один столбец с размером суммы ежемесячного обслуживания, а месячную сумму дохода считаете за минусом значения в новом столбце.
В моем примере семья Ивановых ежемесячно получает заработную плату и ежемесячно погашает задолженность по кредитной карте. То есть грейс-период по их кредитной карте составляет 30 дней до даты выписки и 20 дней после. На деле же существуют карты с длительным грейс-периодом — и 70, и 90 и даже 120 дней… Заведя именно такую кредитку, Вы сможете на дебетовой карте одновременно держать не одну, а две или три месячных зарплаты и получать еще большую сумму с процента на остаток! Конечно, это выгодно, но главное — не запутаться в том, когда закончится грейс-период и подготовить к дате погашения долга по кредитной карте довольно крупную сумму (гасить придется расходы не за один месяц).
Зарабатываем на кредитной карте пошагово
- Изучаем все нюансы выбора кредитных карт, выбираем для себя оптимальный вариант. Заказываем кредитку в отделении банка, получаем и активируем.
- Открываем дебетовую карту с ПНО, получаем, активируем. По возможности, пытаемся перевести на нее получение ежемесячной заработной платы. Если это невозможно и бухгалтерия изо-всех сил упирается этому действию, не спорим, а переводим деньги ежемесячно вручную самостоятельно с зарплатной карты на дебетовую карту с ПНО.
- Получаем заработную плату и переводим ее на дебетовую карту с ПНО.
- Начинаем оплачивать все покупки кредитной картой. На данном этапе очень важна дисциплина: ни в коем случае не превышать суммой расходов сумму ежемесячной заработной платы.
- Оплачиваем долг по кредитной карте за 1-2 дня до даты обязательного платежа.
- Заходим в личный кабинет на сайте банка, выпустившего кредитку, и проверяем поступили ли деньги на счет и не нет ли штрафа за просрочку.
И главное:
- Не берите кредитку с большим лимитом. Кредитный лимит должен быть равен Вашему заработку в течение грейс-периода. Конечно, банк будет пытаться навязать вам больший кредитный лимит. Делать этого не нужно по двум причинам — чтобы не было соблазна потратить больше. И второе: если будете оформлять/рефинансировать ипотеку или другой кредит, сумму лимита по имеющейся кредитке другой банк учтет в вашей долговой нагрузке. Даже если будете платить красиво и исправно, и не допускать просрочек, то все равно минимум 5% от суммы кредитного лимита банк возьмет в расчет.
- Необходимо помнить дату выписки и дату платежа, чтобы заранее успеть положить деньги на счет или вернуть нужную сумму на кредитку. Учитывайте, что поступление денежных средств на счет занимает до 3-4 банковских дней. Причем это надо знать в том случае, если осуществляется перевод не только в будние дни, но и в выходные и праздничные дни. Ряд банков в новогодние каникулы, например, не работает. И все транзакции могут быть заморожены до 10-11 января.
- Важно учесть, что пополнение кредитки с дебетовой карты должно осуществляться без комиссии.
- Как правило, кредитка не предусматривает переводы на другие карты и снятие наличных. Если по Вашей кредитной карте эти операции приводят к вылету из грейс-периода, не совершайте их.
- Обязательно заходите в личный кабинет и проверяйте поступление денег на счет.
- Советую вносить на кредитку сумму чуть-чуть округленную в большую сторону, хотя бы до целых десятков рублей. Например, Вам нужно погасить 38 249,68руб., внесите 38 250руб. Так Вы будете спокойнее.
- Не забывайте, что для того, чтобы зарабатывать на кредитке, необходимо вносить до даты погашения всю сумму долга за расчетный период, а не минимальный платеж.
- Не пытайтесь заработать на кредитке, если не обладаете финансовой дисциплиной, если не обладаете дисциплиной вообще. Есть риск угодить в долговую яму и погрязнуть в долгах и кредитах.
Но если Вы считаете себя организованным человеком, стараетесь не иметь долгов или хотя бы регулярно погашать их, то опробуйте предложенный вид заработка, ведь как известно курочка по зернышку клюет…