Понимание того, что выгодно использовать банковские карты разных банков пришло ко мне далеко не сразу… Как и все мои коллеги, я сидел на карте Сбербанка и копил бонусы «Спасибо», которые тратил на связь от МТС. Через некоторое время мой оператор мобильной связи раздружился с зеленым банком, а «спасибки» стали практически бесполезными…
В нашем провинциальном городке их реально не на что тратить. Разве что на покупки гаджетов в Евросети или Связном (что для нас не особо актуально), сети аптек «Планета здоровья» или на покупки обуви в магазине «Kari». К тому же в «Планете здоровья» бонусами можно оплачивать только половину стоимости товара и только при покупке лекарств в розницу, тогда как гораздо выгоднее их заказывать через мобильное приложение.
Вот тогда-то я и заинтересовался программами лояльности других банков и … потерял покой и сон, потому что понял, как узко раньше мыслил! Я начал штудировать непонятные термины «MCC-код», «ПНО», «СБП», «стягивание», «выталкивание» и другие. Выбрать наиболее оптимальные банковские карты мне здорово помогло ведение семейного бюджета. Оно позволило выявить самые затратные категории расходов и точный оборот денежных средств в нашей семье. В итоге, я выбрал банковские карты, которые меня заинтересовали в первую очередь просто по описанию на сайте банков-эмитентов. Затем я обзвонил эти банки и задал сотрудникам все волнующие вопросы.
Основной проблемой в получении карт для меня стало отсутствие филиалов нужных банков в нашем регионе либо за карточками приходилось ехать в столицу региона. А от некоторых интересных банковских карт по данной причине вообще пришлось отказаться, так как эти филиалы находились лишь в крупных городах за сотни и тысячи километров от меня.
У привлекательных карт большинства банков присутствуют высокие требования по обороту средств или хранению обязательного остатка на счете. При этом процент на остаток (ПНО) может быть мизерным, либо вообще отсутствовать. По этим критериям многие банковские карты также отпали.
Какие банковские карты я все же выбрал
В конечном счете я определился с перечнем карточек и стал их счастливым обладателем. Ниже приведу список основных карт, которыми пользуюсь:
Зарплатная карта Сбера — «подарок» от работодателя. Получаю на нее зарплату и сразу раскидываю на другие карты, благо вечнозеленый позволяет без комиссии стягивать с себя деньги. Стягивание со сберовской карты на карты других банков не подпадает под комиссию за переводы свыше 50000 руб. Учитывая, что подавляющее большинство коллег и знакомых пользуются исключительно сбербанковскими карточками, эта карта выступает также в качестве приемника денежек после покупок вскладчину (подарки на дни рождения коллегам, пицца в обед на большую компанию, покупка продуктов на корпоратив). Также в рамках зарплатного проекта подключены бесплатные межбанковские переводы и бесплатное смс-оповещение. Плюс в нашем городе и регионе у Сбера огромное количество банкоматов для снятия и внесения наличных. По сути их больше, чем банкоматов всех остальных банков вместе взятых. Программу кешбэка от Сбербанка я прокачал до последнего, пятого уровня — «Спасибо, не надо».
Дебетовая «Тепло» от банка Восточный — используется для хранения денег — ПНО составляет 5,5% годовых, что в настоящее время довольно неплохо. Также карта «Тепло» дает 5% кешбэка при оплате услуг ЖКХ(!) и покупок в аптеках. Но эти плюшки получают только пенсионеры (неважно, по старости или инвалидности), при условии зачисления пенсии или зарплаты на данную карту. Кешбэк 5% на услуги ЖКХ также предлагают кредитки банка Восточный для всех категорий граждан. В условиях программы лояльности моей дебетовой прописано, что оборот в повышенных категориях не должен превышать 70% от остальных трат. Но как показывает практика, банк на это правило закрывает глаза.
Дебетовая карта «ВостОк» от банка Восточный с активированной опцией «За рулем» используется для заправки автомобиля бензином с кешбэком 7%. Для обеспечения бесплатности обслуживания на карте необходимо держать 10 000 руб., а для получения ПНО в размере 5,5% необходимо дополнительно поддерживать ежемесячный оборот средств в размере 3 000 руб. Как видите, условия очень простые на самом деле. Одновременно можно иметь и карту «Тепло», и карту «ВостОк».
MTS CASHBACK — использую для оплаты заказного фастфуда, в столовой на работе, в магазинах одежды (обувь сюда не относится) и товаров для детей с кешбэком 5%. Так сложилось, что наша семья является активным пользователем услуг оператора МТС, поэтому данная карточка нам неплохо зашла. Стоимость услуг связи, интернета и телевидения покрывается кешбэк-баллами с данной карты. Излишек баллов можно скидывать на номера телефонов друзей и родственников.
Tinkoff Black — в плане кешбэка очень непостоянная карта. Раз в месяц выпадает 6 рандомных категорий на выбор с повышенным кешбэком в 5%. Из них можно выбрать 3 категории на месяц. Часто попадается полный мусор — типа сувениры, книги, цветы и т.д. Но иногда выпадают и интересные категории — «супермаркеты», «дом и ремонт», «одежда и обувь». В этом случае достаю карту с полочки и активно её использую. Партнеры карты, которые предлагают кешбэк аж до 30% даже не рассматриваются, в нашей провинции ни один из них свои торговые точки никогда не открывал, и вряд ли соберется. Вторая карта с другим счетом оформлена на супругу, соответственно, у нее могут выпасть совсем другие категории повышенного кешбэка. Можно так же оформить карты на родителей, тещу, зятя, да хоть на всех совершеннолетних членов семьи, с переводом на бесплатный непубличный тариф 6.2. Это делается простым запросом виртуальному помощнику в чате интернет-банка или мобильного приложения. Пока что околобанковскому сообществу неизвестны случаи отказа клиентам в просьбе о переводе на этот тариф. Данную карту стоит заводить в любом случае — есть-пить не просит, иногда еще и радует плюшками, тем более ходить за ней никуда не надо. Курьеры сами готовы доставить её чуть ли не в любую дыру на карте России.
«Универсальная карта» СКБ-банка предлагает на выбор по три категории в трех группах кешбэка. Выбрал категории с повышенным кешбэком «Супермаркеты» (3%), «Дом, ремонт» (4%), «Транспорт» (5%). Бесплатность обслуживания карты обеспечивается открытием вклада на долгосрочный период на минимальную сумму. Кешбэк начисляется в баллах, которыми можно компенсировать покупку полностью или частично от 1000 руб. Баллы округляются в меньшую сторону до сотых, т.е. кешбэк начисляется даже на самые мелкие покупки. Небольшой минус карты — её нельзя пополнить с помощью другой карты с платежной системой МИР.
«Прибыль» от Уралсиба — используется мной в качестве базовой карты, для оплаты всех покупок, не вошедших в повышенные категории по кешбэку. Кешбэк по карте — 3% на все, кроме вполне стандартных исключений. За каждые 50 руб. покупок начисляется 1 балл. Есть определенные нюансы в получении кешбэка — по карте необходимо накопить 6000 баллов для их обмена на сертификат суммой 9000 руб., который можно активировать только раз в год. Поэтому по данной карте нет смысла тратить более 300 000 руб. в год (на самом деле эта сумма больше из-за округления кешбэка). На продукты питания 3% кешбэка дает и «Универсальная карта» СКБ-банка, поэтому оборот можно регулировать, распределяя его между этими картами. Конечно, существует определенный риск того, что программу лояльности могут значительно ухудшить, пока копятся баллы на сертификат, но где Вы еще найдете 3% кешбэка на все? Разве что у Opencard от банка Открытие, однако там условия для достижения этих 3% намного сложнее. Помимо этого у «Прибыли» присутствует неплохой ПНО в размере 5,25% годовых, если обеспечивать ежемесячный оборот в размере 10 000 руб.
Совместное использование описанных банковских карт позволяет мне получать денежный эквивалент тринадцатой зарплаты в году! Но перечень вышеуказанных карточек — это мой индивидуальный набор и он заточен под образ жизни моей семьи. Для вас могут быть актуальными совершенно другие категории повышенного кешбэка. Например, таксистам и дальнобойщикам стоит обратить внимание на карточки с 10%-кешбэком на АЗС; заядлым путешественникам — на карты с возвратом миль для оплаты ими билетов и номеров в гостиницах; многодетным семьям — на повышенный кешбэк в категории «детские магазины»; игроманам — на банковские карты с кешбэком в области покупок цифровых товаров и подписок и т.д.
А может вам не хочется иметь несколько карточек? В таком случае, чтобы не ломать голову, в каком магазине с какой карты покупать, заведите себе всего одну карточку с кешбэком 1,5-3% на всё.
Как выбрать идеальную дебетовую карту для своих нужд описано здесь.