Я не знаю ни одного человека, который в современном мире может обойтись без применения пластиковых карт. Работники получают на них зарплату, пенсионеры – пенсию, студенты — стипендию. Некоторые люди (как мы с мужем, например) хранят на карте с процентом на остаток свои сбережения. Подростки расплачиваются картой, на которую родители перечисляют деньги на карманные расходы. И очень у многих есть кредитные карты. В чем особенности каждого типа карт? Как не утонуть в этом многообразии банковских продуктов? Давайте, я расскажу Вам о классификации банковских пластиковых карт.
Пластиковая карта – это карта, выдаваемая банком-эмитентом и привязанная к Вашему счету в данном банке. По сути, «пластик» — это инструмент для распоряжения средствами на счете без походов в банк.
Чисто внешне все пластиковые карты похожи друг на друга. Они имеют одинаковый размер, 16-значный номер, срок действия в формате месяц/год, магнитую полосу и/или чип, иногда – имя и фамилию владельца. Основные отличия пластиковых карт заключатся в функциональном предназначении и принадлежности к платёжной системе.
Содержание
Виды пластиковых карт по типу совершаемых операций
По данному признаку все карты делятся на 2 большие группы – дебетовые и кредитные.
Дебетовые карты
Если коротко, то суть дебетовой карты заключается в том, что на счете, привязанном к ней, хранятся Ваши собственные средства. А все операции Вы можете совершать в пределах остатка денег на счете.
Частным случаем дебетовой карты является зарплатная. В этом случае работодатель заключает с банком договор на открытие и сопровождение зарплатного проекта. Также в этом договоре обговариваются условия расчетно-кассового обслуживания (РКО) физического лица – владельца карты. То есть карту для работника заказывает предприятие, на котором он трудится. На такую зарплатную карту сотрудник получает заработную плату, премиальные выплаты, выплаты по больничным листам, отпускные, средства на командировочные расходы. В данном случае для оформления карты работодатель сам подает данные на своих сотрудников централизованно. Оформление и обслуживание зарплатой карты для физического лица полностью бесплатное, все необходимые расходы несет работодатель.
Можно иметь всего одну карту, которая будет оформлена в рамках зарплатного проекта и для Вас она также будет дебетовой. Можно оформить две разных карты и переводить с деньги с одного счета на другой. У нас с мужем именно такая ситуация. Заработную плату мы получаем на карту Сбербанка, а для получения кэшбека и процента на остаток пользуемся картами разных банков .
Обычную дебетовую незарплатную карту придется оформлять самостоятельно, заполнив в банке заявление. На такую карту Вы можете перечислять собственные средства для накопления и сбережения. Иногда за оформление дебетовой карты придется заплатить – это может быть единовременная сумма за выпуск карты либо комиссия за ежегодное обслуживание.
Кредитные карты
При наличии кредитной карты Вы распоряжаетесь заемным капиталом, который берете в долг у банка. На кредитных картах установлен кредитный лимит, не более суммы, которого Вы можете потратить. Мы можем бесконечно много раз брать деньги у банка в пределах лимита и возвращать – такой режим называется режим «кредитной линии». За пользование средствами банка посредством кредитной карты, как и при классическом кредите, необходимо платить. Но если вы уложитесь по времени и вернете деньги в течение льготного периода (грейс-периода), то проценты начислены не будут.
Для оформления как дебетовых, так и кредитных карт необходимо быть совершеннолетним гражданином РФ, иметь место регистрации и действующий паспорт гражданина РФ.
Карты с овердрафтом
Кроме дебетовых и кредитных карт в чистом виде существует их интересное сочетание, гибрид, если можно так выразиться — карты с овердрафтом. На данной карте лежат Ваши собственные средства, но если Вы их подчистую тратите, то автоматически, без дополнительного обращения в банк, Вам открывается кредит в пределах суммы овердрафта. И Вы начинаете тратить уже не собственные, а заемные средства — средства банка, уходя в кредит. Название таких карт в переводе с английского языка означает «перерасход».
Виды пластиковых карт по типу платежной системы
На данный момент в России выпускают каты «Visa», «MasterСard» и «Мир».
«Visa» и «MasterСard» – это международные системы. Для расчетов внутри России совершенно неважно, к какой платежной системе Ваша карта относится. Разве что минимальный размер безакцептных транзакций (списание средств за покупку без введения пин-кода) на картах «Visa» с 13.04.2019г. был повышен до 3 000 рублей. Отличия между картами двух международных платежных систем появляются при поездках заграницу и заключатся в различных механизмах конвертации валют.
Система «Мир» является национальной платежной системой. Она появилась в 2015 году и была запущена в противовес системам «Visa», «MasterСard», когда те из-за штрафных санкций вдруг перестали работать на части территории нашей страны, а именно в на территории Республики Крым. В первую очередь карты «Мир» были выданы бюджетникам – работникам государственных структур, пенсионерам и студентам. А впоследствии карты «Мир» стали зарплатными для большинства предприятий и организаций на всей территории России. Нам с мужем как раз-таки зарплата приходит именно на карту «Мир».
Виды пластиковых карт по характеру идентификации личности
Все карточки могут быть персональными (именными) и универсальными (моментальными). На лицевой стороне персональной карты напечатано или выдавлено Ваше имя и фамилия транслитом. На моментальной карте либо ничего не написано, либо имеются надписи «Universal» или «Instant issue».
Именные карты изготавливаются некоторое время, кроме того уходит несколько дней на доставку их до нужного отделения банка, где Вам удобно будет ее получить.
Моментальные карты так и названы, потому что их можно получить, сразу придя в банк. Они уже имеются в необходимом количестве в отделении банка.
Все карты, используемые для перечисления зарплаты и пенсии именные. Преимущество данного вида карт заключается в том, что к одному счету можно выпустить и привязать несколько карточек. У нас с мужем так и сделано с картами банка «Уралсиб» — счет один, а карты две – одна мне, другая — ему. Каждый пользуется своей картой, а транзакции производятся с одним счетом. Персональные карты надёжнее в использовании за рубежом. Иногда за обслуживание именной карты банк может взимать комиссию, но все чаще это уходит в прошлое из-за высокой конкуренции в банковском секторе.
Минусом моментальных карт является сниженный (по сравнению с именными) лимит на снятие наличных и проведение операций по переводу денег с карты на карту.
Виды пластиковых карт по методу записи информации
Несколько лет ранее все карты по данному критерию классификации были либо магнитные (с магнитной полосой) либо чипированные (со встроенным чипом). Иногда встречались комбинированные – магнитная полоса + чип. Сейчас используются карты в основном последнего типа, как наиболее надежные.
По уровню привилегий для клиентов
- стандартные;
- VIP-карты (серебряные, золотые, платиновые).
Лет 10 назад VIP-карты выдавались только крупным корпоративным клиентам или состоятельным физическим лицам. Сейчас получить серебряную/золотую/платиновую дебетовую или кредитную карту стало проще. Часто банки их выдают при оформлении другого банковского продукта – открытии значительного депозита или оформлении крупного кредита. Именно так я и стала владельцем золотой кредитки – оформила ипотеку на строительство дома. К слову сказать, кредитка мне не пригодилась, так как я привыкла рассчитывать только на собственные средства и ей не пользовалась. В конце концов, у нее закончился срок действия, а пролонгировать ее я уже не стала.
Преимуществ у VIP-карт на самом деле не так много, чтобы стоило за ними гоняться. Их плюсы состоят в том, что они позволяют начислять повышенный кешбэк (либо в рублях, либо в милях) и проценты на остаток по счету, имеют бесплатную систему смс-оповещений, могут быть индивидуального дизайна по Вашему эскизу. Владельцы VIP-карт обслуживаются в отдельной зоне в помещении банка, чтобы избежать очередей и бесплатный доступ в VIP-залы в аэропортах. Иногда такие карты дают дополнительные скидки от скидки от партнеров, позволяют снимать наличные и совершать переводы по повышенному лимиту.
Но все перечисленные «плюшки» не действуют одновременно, поэтому прелести конкретной привилегированной карты нужно уточнять в банке-эмитенте. Не забудьте уточнить, во сколько Вам обойдется обслуживание такой карты и сколько нужно совершать минимальный месячный/годовой оборот по ней. А уже после этого и принимайте решение, жизненно важно для Вас иметь такую карту или можно же обойтись стандартной картой, которые сегодня тоже дают немало преимуществ.
Вывод
Мы оплачиваем покупки в магазине, счета в кафе, доставку фастфуда, услуги парикмахера и автомойщика, делаем переводы другу другу, скидываемся на подарок коллеге – и все это в безналичной форме!
Удобство пластиковых карт бесспорно! А в период пандемии безналичные расчеты стали еще более актуальны – не нужно брать в руки наличные деньги, которые прошли сотни рук и накопили все многообразие микробов…
И все же, пользуясь картами, не забывайте об опасности – мошенники не дремлют и изобретают все более изощренные способы украсть деньги с ваших пластиковых карт. А как говорится, предупрежден – значит вооружен.